Asianajaja vastaa: Jos takaaja kuolee enkä pysty huolehtimaan lainastani, mitä tapahtuu?
Asuntolainan takaus mietityttää kysymyksen esittäjää. Kuva: Laura Määttänen
Joensuulaisten asianajotoimistojen lakimiehet vastaavat Heilin lukijoiden kysymyksiin tällä palstalla.
Kysymys: Äitini on taannut asuntolainani. Nyt hän on sairastunut vakavasti. Mitä takaukselle ja asunnolleni tapahtuu, jos äitini menehtyy enkä pystykään itse jostain syystä huolehtimaan lainasta? Minulla on kaksi sisarusta, joiden kanssa perimme äitini. Äidillä on omaisuutta, muun muassa kesämökki, voiko sitä hyödyntää takausta ajatellen tarvittaessa, jos se sopii sisaruksilleni?
Vastaus: Lähtökohtaisesti vainajan sitoumukset sitovat kuolinpesää, ja perintökaaren mukaisesti pesän ja vainajan velat suoritetaan vainajan kuolinpesästä. Takauksesta kuolintilanteessa ei ole omaa erillislainsäädäntöä, minkä vuoksi sitä kohdellaan tämän kaltaisessa tilanteessa aivan kuten muitakin vastuita takaajan menehtyessä: takausvastuu siirtyy siis takaajan kuolinpesälle kuten muutkin vastuut.
Oletan, että tässä tapauksessa lainan vakuutena on myös itse asunto, jota käytetään siten ensimmäisenä vakuutena, jos lainaa ei pysty hoitamaan. Jos laina ei tule katetuksi ensisijaisesta vakuudesta, niin sen jälkeen kuolinpesään kuuluvaa omaisuutta, esimerkiksi kesämökkiä voidaan hyödyntää.
Perillisiä suojaa tilanteessa se, että takuusummasta huolimatta kuolinpesän takausvastuu ei voi olla suurempi kuin kuolinpesän varallisuus. Vaikka takaus ylittäisi kuolinpesän varallisuuden, ei ylijäävä osa siirry kuolinpesän osakkaiden vastuulle, vaan muuttuu takausvelkojien tappioksi. Kuolinpesän osakkaat eivät siten normaalitilanteissa henkilökohtaisesti joudu vastuuseen takauksesta.
Kuolintapauksessa on kuitenkin erittäin tärkeää huomioida, että perintökaaren mukaan ositusta tai perinnönjakoa ei saa toimittaa, ennen kuin pesän ja vainajan velat on maksettu tai niistä on asetettu maksun turvaava takaus tai muu vakuus. Kuolinpesän osakkaiden tulee siis odottaa jakoa, kunnes takausvastuu lakkaa, siirtyy tai aktualisoituu.
Ennenaikainen omaisuudenjako takausvastuun yhä ollessa voimassa voi perintökaaren mukaan johtaa siihen, että tuomioistuin voi määrätä osituksen tai perinnönjaon peruuntumaan ja velvoittaa osakkaat palauttamaan kaiken osituksessa tai jaossa saamansa omaisuuden taikka korvaamaan sen arvon taikka velvoittaa osakkaat yhteisvastuullisesti suorittamaan pesälle velkojen maksamiseen tarvittavan rahamäärän.
Usein näissä tilanteissa onkin järkevää neuvotella rahoituslaitokselle korvaava vakuus, jonka jälkeen jako voidaan tehdä.