Heilin lakipalsta: Korvaako kotivakuutus, jos tuhopolttaja iskee taloon, jonka alaovi on jäänyt auki?
Vakuutusyhtiöiden korvauskäytännöt tulipalon sattuessa mietyttävät Heilin lukijaa.
Kysymys: Tuhopolton tai muun vastaavan tapahtuessa, eikö vakuutusyhtiön tee ensiksi arvion omaisuudesta ja vasta sitten asiakas saa lajitella tavarat, myydä ne eteenpäin jne. eikä toisinpäin, niin että asiakas valikoi tavarat ja vasta sitten vakuutusyhtiö arvioi? Saako asiakas koskea asunnon tavaroihin ennen arviointia vai luottaako vakuutusyhtiö täysin asiakkaan antamaan luettelointiin? Miten edes tuhopolton korvauksissa huomioidaan, että onko kerrostalon alaovi ollut lukittuna tapaturman yönä tai että palo olisi saanut alkunsa asukkaan tupakoinnista? Voiko tämä vaikuttaa siihen, ettei tuhopolttoa korvata vakuutusyhtiön toimesta? Kuulostaisi näin taviksen korvaan, että huolimattomuudesta tai yleisen turvallisuuden laiminlyönnistä johtuneesta tuhopolton mahdollistamisesta ei vakuutusyhtiön kuuluisi antaa korvauksia ja sen sijaan taloyhtiö joutuisi vastuuseen.
Vastaus: Vakuutussopimuslain 69 §:n mukaan vakuutusyhtiölle on annettava sellaiset tiedot, jotka ovat tarpeen yhtiön vastuun selvittämiseksi ja jotka ovat kohtuudella saatavissa. Tähän liittyy selvitys tuhoutuneesta tai vahingoittuneesta omaisuudesta. On pitkälti vakuutusyhtiön harkinnassa, millaista selvitystä se kulloinkin edellyttää. Joskus saattaa riittää pelkkä asiakkaan laatima luettelo. Välillä vakuutusyhtiö tarkastaa vastuuperusteensa tarkemmin, jolloin se voi vaatia esimerkiksi tavaroiden ostokuitteja tai muuta lisäselvitystä ja jopa toimittaa vahingontarkastuksen paikan päällä. Vahingonkärsijän kannattaa säilyttää kaikki vahinkoaan todistava materiaali siihen saakka, kunnes vakuutusyhtiö on tehnyt asiassa myönteisen päätöksen.
Vakuutussopimuksessa voidaan asettaa suojeluohjeita. Jos asunto-osakeyhtiön ottaman vakuutuksen suojeluohjeiden mukaan kerrostalon alaovi on pidettävä öisin lukittuna, niin oven jääminen auki on suojeluohjeiden rikkomista.
Vakuutusyhtiö voi vakuutussopimuslain 31 §:n mukaan evätä vakuutuskorvauksen maksamisen tai alentaa korvausta, jos vakuutettu on tahallisesti tai vähäistä suuremmalla huolimattomuudella laiminlyönyt suojeluohjetta. Jos vahingon on aiheuttanut yöaikaan sytytetty tulipalo, niin korvausta voidaan alentaa, jos alaoven auki jääminen on aiheutunut asunto-osakeyhtiön huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä.
Oven auki jääminen yksittäisenä yönä ei ole sellainen seikka, joka edes pienentäisi vakuutuskorvausta. Sen sijaan korvausta saatettaisiin alentaa tilanteessa, jossa alaoven auki jääminen oli ollut toistuvaa eikä asunto-osakeyhtiö ollut ryhtynyt asianmukaisiin toimenpiteisiin tilanteen korjaamiseksi.
Vakuutussopimuslain 30 §:n mukaan vakuutuskorvausta voidaan alentaa tai se evätä, jos vahinko on aiheutunut vakuutuksenottajan törkeästä huolimattomuudesta. Koska vakuutuksenottajana on asunto-osakeyhtiö, niin asukkaan tupakointi ei vaikuta sen vakuutuskorvauksiin, mutta palon aiheuttaneen tupakoivan asukkaan omia vakuutuskorvauksia toki alennettaisiin tai ne evättäisiin kokonaan.
Vastauksen on laatinut asianajaja, varatuomari Taneli Simonen Asianajotoimisto Simonen & Savolainen Oy:stä.
Lähetä oma lakiaiheinen kysymyksesi sähköpostitse osoitteeseen Tämä sähköpostiosoite on suojattu spamboteilta. Tarvitset JavaScript-tuen nähdäksesi sen. tai kirjepostitse osoitteeseen Kauppakatu 26 C, 80100 Joensuu. Palsta ilmestyy kerran kuussa.
Kommentoi